５児ママ
3人目を妊娠中に、ファミリカーを購入しました。その時に残価設定ローンを勧められて購入したんだけど・・ついに5年を経過！！ さて、この後どうしたらよいのでしょう。
A子
残価設定ローンで車を購入した場合、設定したローンの満期を迎えたら車を購入するか、乗り換えをするかを決断しないといけなくなります。
５児ママ
なるほど！！新しい車に乗り換えたい気持ちもあるけど、まだ使用して5年しか経ってないからもったいないなぁ～・・・
残価設定ローン(クレジット)ってご存知ですか？
私はファミリーカーを購入した時に、この残価設定ローンを勧められてこれを使って購入しました。 しかし、その時は勉強不足でさまざまなメリットとデメリットがあることを後で知り、少し後悔しました。 でも、初期投資が少なく大きな車に買い換えられたのでそこはよかったです。 今回は、その残価設定ローンの期間を終えた時に、どのような選択肢があるか、実際に私が悩んだことを書いていきたいと思います☝
そもそも残価設定ローンってなに？
まずは残価設定ローン(クレジット)についての知識を入れましょう。
簡単に言えば
少ない返済額で車に乗る方法です☝
「残価設定」とは、「残存価格設定」の略になります。
この「残存価格」とは何かというと、将来車を買い換えるときに残っている評価額(下取り価格)のことです。
なので、あらかじめ将来の下取り価格を設定して、その価格を引いた残価に対して、ローンを組んで支払う、ということになります。
ということは、購入する車の価格から、その残存価格を差し引いた分をローンで返済していくので、借入金額がその分少なくなるわけです。
残価の設定金額やローン金利は、車種やローン期間、販売店によって異なります。
私は、一般的なローンを組むよりも借入金額が少なく済むので、この残価設定ローンで車を購入することにしました。
(例)
購入したい車が、5年後に100万円で売却できるとした場合
設定残価は１００万円となり、３５０万円ー１００万円＝２５０万円
なので、２５０万円を返済期間5年のローンで払うことになる
メリットとデメリットは？
【メリット】
一般的なローンより、毎月の返済額が少ない
必ず設定した期間が満期になったら乗り換えの選択ができる
予め残価を設定しているので、買取価格が保証される
５児ママ
これなら頭金を出さずに、毎月の返済額を少なくして新車に乗れるね！！
【デメリット】
車両の所有者は自分ではない
➡残価設定ローンでは、車の所有者権が販売会社になります。なので、勝手に売ることはできません。
走行距離や傷などによって差額を支払わないといけないことがある
➡事故などを起こしてきずや凹みがあると、車両の評価額が下がるので追加精算が発生する場合があります。
店舗によっては、定期点検の費用が含まれておらず、+αの支出がある
廃車になった場合は、一括返済になる
➡事故などで廃車になると、返却する車がないため、残価の分の支払いが発生します。
残価設定ローンに向く人は？
①貯蓄が少なく、頭金を出さずに車を購入したい人
②毎月の返済額を抑えたい人
③数年おきに車を乗り換えたい人
このような人は【残価設定ローン】での車の購入が適しているかもしれません！！
ちなみに新車を購入時、なるべく圧迫感なく広く使用したいときにおすすめなのが、このジュニアベルト！！！ジュニアシートを使わなくてもOKなので、簡単設置で使いやすいですよ～！！
残価設定の満期を迎えた後に考えることは？
では、残価設定ローンで車を購入したあと、満期を迎えた時に車をどうするか、考えなくてはならないことをお伝えします。その選択肢は３つあります。
① 車を返却して新しい車を購入する(乗り換え)
➡これは私が一番勧められた選択肢です。5年しか乗っていないので、下取り価格を維持しつつ、それを元に新しい車を購入することができます。
今乗っている車に飽きている、新しい車に乗りたい！という人にはふさわしい選択ですが、新しい車を購入する際に、またどのローンを組むか、一括購入するかを考えなければなりません。
手元に車購入の資金がある人は一括購入ができますし、乗り換えたいけど手元に支払うお金がない人は、また残価設定ローンで購入することができます。
②残りのローンを払って、車を買い上げる(自分のものにする)
➡これは、ローンを全て支払うので車の所有者は、販売会社から自分になります。自分のものになれば、あとはいつ売るか、買い換えるかは自由です。残りのローンを一括または分割で払える人、乗っている車に愛着がわき、手放したくない人にはおすすめです。
５児ママ
私は、この選択肢②で残価を一括支払いし、自分所有のものにしました。
まだまだ綺麗だったし、特に乗り換えたい車がなかったのでそのまま購入と至りました。
③車を返却する
➡車を返却し、車を持たない生活にするのもありです。車の維持費はとてもかかるので、一度返却し、また必要になった時に、中古車や新車を検討して購入することができます。
選択肢②を選んだ時にすることはこの３つ！
先ほど述べたように、私はそのまま車を自分所有にするために残価を支払いました。
理由は３つです。
①そもそも乗り換えたい車がなかった！
②車のローンを終わらせたかった！
③車を自分のものにしたかった！
②の選択肢を選んだ時の一連の流れをお伝えします。
満期を迎える数カ月前～満期まで
①まず販売会社から満期を迎える３カ月前頃に連絡がきます。
このときに、車をどうするか話し合います。乗り換えたい車がある人や、車を手放したい人など色々な状況があるので、自分がどうしたいかを考えておきましょう。
②どうするか決めたら連絡をいれます。 私は残価を支払う旨を伝えました。
③これまで払っていたローンの最終で、満期月に一括引き落としがされます。
これ以降はローンの引き落としがありませんので、車のローンから開放されます！！
満期後～所有者が変わるまで
支払いを終えた後はなるべく早く所有者の変更を行います。その際にすることは以下の３つです！
販売会社が手続きをしてくれるので、簡単にできます。
①自分の印鑑証明書を取得する。
②印鑑証明書とその印鑑、車検証を持って販売会社に行く。
③委任状を記入する。
あとはおまかせ★☆
新しい車検証が送られてくるのでそれを待つのみです！！
新しい車検証の「所有者名」の欄が自分の名前に変わっているので、無事に自分のものとなります。
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おわりに
このようにして、残価設定ローンで購入した後は車をどのようにするか考えなければなりません。子どもが増えたり、大きくなったりしてくると、必然とファミリーカーを購入することになるかもしれません。
その際は残価設定ローンを使うか、一般ローンか、現金払いか、それぞれのメリットとデメリットを考えて購入しましょう☝
私の経験がどなたかの参考になれば、嬉しいです！！！
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